רוכבי אופנועים? עומדים בפני רכישת ביטוח חובה?
היזהרו מרכישת ביטוח עם רכיב השתתפות עצמית מוגדלת.

המאמר הזה יכול להיות שווה לכם המון כסף!
 

לצערי הרב, כמי שעוסק ומתמחה, בין היתר, בייצוג נפגעי תאונות דרכים, אני נתקל לעיתים די קרובות בלקוחות אשר מגיעים אליי לקבלת ייצוג, ומתברר שבפוליסת החובה שרכשו מופיע בהדגשה – כי מדובר בפוליסה עם השתתפות עצמית מוגדלת.

כבר עתה חשוב להבהיר – כי אותם רוכבי אופנוע שביקשו לרכוש ביטוח חובה, קיבלו במעמד רכישת הביטוח הצעה "שלא ניתן לסרב לה", כך שבתמורה להנחה של מאות שקלים (תלוי בסוג האופנוע) תחול עליהם חובת השתתפות עצמית בגובה של עד 25,000 ₪ בכל תביעה על נזקי גוף לאחר תאונה.

מאחר ורוב רוכבי האופנוע הם אינם בעלי ידע משפטי בתחום דיני הנזיקין בכלל ונזקי הגוף בפרט, הם אינם יודעים שבפועל חברות הביטוח "טמנו להם מלכודת". במאמר זה אסביר את הבעיה בפוליסה המוזלת שמוצעת לרוכבי האופנועים, כדאי לכם להמשיך לקרוא.

רוכבי האופנועים שבניכם בוודאי זוכרים את המחאה הגדולה בנוגע למחירי ביטוח החובה לאופנועים. כחלק מתוצאות המחאה, כבר בשנת 2008 התקבלה החלטה לבוא לקראת רוכבי האופנועים ולתת לחברות הביטוח אפשרות להוזיל את מחיר הפוליסה, בתמורה להתחייבות רוכב האופנוע לשאת בתשלום השתתפות עצמית בכל תביעה בסך של עד 25,000 ₪ - זאת בהתאם להוראות המפקח על הביטוח משנת 2010.

חברות הביטוח קפצו על המציאה, והחלו לשווק פוליסות מוזלות ולהמליץ עליהן בחום בפני כל רוכש פוליסה, מתוך ידיעה שתנאי ההשתתפות העצמית יחסוך להן בעתיד כסף רב – הכיצד? תיכף אסביר.

ראשית חשוב לציין כבר עתה – שאין כל כדאיות כלכלית מצד רוכב האופנוע לרכוש פוליסה מוזלת בתמורה להשתתפות עצמית מוגדלת, שכן רוכבי האופנועים הלכה למעשה מוותרים בפעולה זו ומראש על כסף רב שיהיו זכאים לו במקרה של תאונה (גם במקרה של תאונה פשוטה ביותר).

זה המקום להדגיש, כי מבחינה סטטיסטית, רוב רובן של תאונות האופנוע הינן תאונות קלות, אשר באות לידי ביטוי בשבר כזה או אחר, שפשופים או צלקות שלאחר זמן קצר ייתכן ולא יישאר כל זכר לתאונה והרוכב ישוב לפעילות מלאה. במקרים של תאונות מסוג זה, עדיין הרוכב יהיה זכאי לפיצוי של אלפי שקלים ואף עשרות אלפי שקלים.

ואולם, אותם רוכבי אופנועים שנשבו בקסמה של ההצעה מחברות הביטוח ורכשו פוליסה מוזלת עם השתתפות עצמית מופתעים לגלות בבוא היום (לאחר שהגיעו למשרדי) שהם אינם זכאים לקבל כל פיצוי מחברת הביטוח של האופנוע, זאת מאחר ובתמורה להנחה הזעומה שקיבלו המועד רכישת הביטוח הם התחייבו לשאת בהשתתפות עצמית בגובה של עד 25,000 ש"ח.

חשוב להדגיש – ישנם מקרים שרוכב אופנוע נפגע וזכאי לפיצוי של 20,000 ₪. במקרה שבו רכש את הביטוח עם ההשתתפות העצמית המוגדלת, הרי שהוא לא יוכל לקבל את הכסף כיוון שההשתתפות העצמית שלו יותר גבוהה מסכום הפיצוי לו הוא זכאי. ובמקרה אחר שבו רוכב האופנוע זכאי לפיצוי בסך של 50,000 ש"ח ינוכה לו סכום של עד 25,000 ש"ח מהפיצוי לו הוא זכאי!

אבסורד כבר אמרתי?

כל רוכב אופנוע יכול להעיד שהוא חשוף להחלקה או תאונה ולו הקלה ביותר לפחות פעם בשנה או פעם בשנתיים שלוש (שהרי אחוז גבוה מתאונות אופנוע לא בהכרח נגרמים באשמתו של הרוכב, אלא באשמת נהג אחר או תנאי הדרך). שימו לב – מספיקה תאונה אחת בה רוכב האופנוע יהיה מעורב הוא מכסה או מרוויח 15-20 שנות הטבה או הנחה.

חשבתם זה הסוף? חכו!

מסתבר, שחלק מחברות הביטוח לא מסתפקות במתן הצעת הביטוח המוזל, אלא אף מציעות למבוטחים לרכוש באמצעותן או באמצעות חברת ביטוח שאיתן עובדות בשיתוף, פוליסת ביטוח תאונות אישיות בסכום של כמה עשרות שקלים בחודש תמורת פיצוי אפשרי במקרה תאונה של 50,000 ש"ח או יותר וזאת כביכול כמנגנון תחליפי לפיצוי עליו רוכבי האופנוע "מוותרים" בעצם ההשתתפות העצמית בסך של 25,000 ₪ בפוליסת החובה.

מקובל ואף הגיוני לחשוב באופן תמים (למי שאינו בעל הידע המשפטי הנדרש) כי אולי הרוכב "מקופח" בעצם ההשתתפות העצמית הגבוהה אבל יוכל לקבל את הפיצוי המגיע לו באמצעות ביטוח תאונות אישיות שרכש במיטב כספו. האמנם?

מדובר כאמור במחשבה שגויה וחשוב שתדעו מה עומד מאחוריי הצעות אלו באמת. למעשה אין כל כדאיות כלכלית או ביטוחית לרכוש פוליסת ביטוח תאונות אישיות על חשבון השתתפות עצמית מוגדל בפוליסת החובה. אם כבר רכשתם ביטוח תאונות אישיות, עשו זאת בנוסף ולא במקום! כלומר עשו ביטוח חובה רגיל ובנוסך רכשו פוליסת תאונות אישיות, אך בשום מצב אל תרכשו פוליסת תאונות אישיות על חשבון השתתפות עצמית מוגדלת בביטוח החובה.

חשוב לדעת – כי פוליסת תאונות אישיות מקנה פיצוי במקרים מאוד מסויימים, כך שייתכן מצב שבו רוכב האופנוע ייפגע (ללא שבר או נכות או אשפוז) ולא יהיה זכאי לקבל פיצוי מפוליסת תאונות אישיות בעוד במקרה של ביטוח חובה רגיל הוא כן היה זכאי לקבלת פיצוי ואף בשיעור של אלפי שקלים אם לא מעבר לכך!

כמי שעוסק מזה שנים בייצוג נפגעי גוף בכלל ונפגעי תאונות דרכים בפרט – המלצתי החמה אל אותם רוכבי אופנועים – אל תרכשו את הפוליסות המוזלות הכוללות רכיב השתתפות עצמית – מדובר בשגיאה צרכנית ממדרגה ראשונה וכזו שיכולה לשלול מכם את הזכאות לקבלת כספי פיצויים!

אני עומד לרשותכם בכל שאלה ו/או ייעוץ - אל תהססו והכי חשוב - סעו בזהירות!

עו"ד עומר יעקובוביץ